Kredyt na samochód a inne zobowiązania finansowe – jak nie zaburzyć procesu spłaty?

Zakup nowego modelu samochodu wydaje się atrakcyjną propozycją. Jednak co zrobić w przypadku, gdy kredyt samochodowy staje się już kolejnym zobowiązaniem do spłaty? Jak można uniknąć problemów z utratą płynności finansowej?

Kilka zobowiązań finansowych i problem ze spłatą raty – co można zrobić?

Spłacanie kilku zobowiązań finansowych nie jest czymś niemożliwym. Czasami jednak może się okazać, że sytuacja materialna danego kredytobiorcy się zmienia i pojawia się ryzyko utraty płynności finansowej. Może to doprowadzić do negatywnych skutków, takich jak naliczenie większej części odsetkowej za opóźnienia, a w najgorszym przypadku przekazanie sprawy do sądu i windykacja.

Na taką zmianę sytuacji finansowej mogą mieć wpływ różne czynniki zewnętrzne, a także uwarunkowania kredytu zawarte w umowie. Dotyczy to np. podnoszenia stóp procentowych czy zobowiązań o zmiennej stopie oprocentowania. Innym powodem jest np. utrata zatrudnienia lub pojawienie się nowego członka rodziny na utrzymaniu.

Na szczęście istnieje również kilka sposobów na poradzenie sobie z wizją utraty płynności finansowej. Należą do nich:

• negocjacje z bankiem – zawsze warto przedstawić swoją nową sytuację finansową i spróbować wynegocjować nieco inne warunki lub zmianę harmonogramu spłat;
• konsolidacja zobowiązań – porównanie ofert bankowych można znaleźć na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne;
• poszukanie dodatkowych źródeł dochodów;
• maksymalne ograniczenie wydatków;
• skorzystanie z programów rządowych, takich jak np. wakacje kredytowe.

Na czym dokładnie polega konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów to nic innego jak połączenie w jedno różnych zobowiązań finansowych, takich jak:

• kredyty konsumenckie, w tym właśnie kredyty samochodowe, gotówkowe itp.;
• karty kredytowe;
• kredyty hipoteczne;
• inne rodzaje długów, takie jak np. debet na koncie rachunkowym.

Niektóre banki zgadzają się także na włączenie w konsolidację pożyczek, jednak nie jest to sztywna reguła. Warto również mieć na uwadze, że istnieje kilka rodzajów konsolidacji:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – to jedno z powszechniejszych zobowiązań tego typu, ponieważ jest łatwiej dostępne. Obejmuje takie kredyty jak gotówkowy, ratalny czy karty kredytowe. Nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia, ale przez to też jest droższe. Wynika to z faktu, że bank ponosi większe ryzyko użyczenia takiego kredytu.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – to zobowiązanie wymaga już zabezpieczenia w postaci hipoteki na dowolną nieruchomość, która jest w pełni wolna od wszelkich długów. Jeśli się takiej nie posiada, to można przedstawić poręczyciela i to na jego nieruchomość zostanie nałożone obciążenie. Ten rodzaj kredytu jest nieco tańszym rozwiązaniem, jednak jego przyznanie jest bardziej czasochłonne i wymagające.
• Pożyczka konsolidacyjna – ona z kolei pochodzi z sektora pozabankowego, co oznacza, że może jej użyczyć nie tylko bank, ale także np. osoba prawna. Charakteryzuje się wysoką dostępnością, jednak jest przez to stosunkowo drogim zobowiązaniem.

Głównym celem konsolidacji jest uproszczenie spłaty długów poprzez zamianę wielu rat na jedną, często z niższym oprocentowaniem lub korzystniejszymi warunkami spłaty. Jak to w praktyce przebiega? Otóż kredytobiorca zgłasza się do nowego banku z wnioskiem o konsolidację swoich zobowiązań. Jeśli przejdzie on pomyślnie, to wtedy nowy wierzyciel spłaca wszystkie wcześniejsze kredyty swojego nowego dłużnika. Od teraz kredytobiorca ma dług tylko wobec niego.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego

Główną korzyścią, jaka wynika z konsolidacji zobowiązań, jest ujednolicenie spłaty. Jednak takie rozwiązanie posiada również inne zalety, takie jak:

• Możliwość obniżenia kwoty miesięcznej raty – np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania;
  Zmiana harmonogramu spłat na korzyść kredytobiorcy – dotyczy to np. zmiany dnia dokonywania spłaty;
• Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki – podczas składania wniosku można również ubiegać się o dodatkowe wsparcie finansowe;
• Dostosowanie warunków kredytu do aktualnych uwarunkowań rynku – dotyczy to sytuacji, w której wcześniejsze warunki zobowiązań są mniej atrakcyjne niż aktualne oferty banków. Może to dotyczyć rodzaju oprocentowania lub rat;
• Uporządkowanie własnych finansów – ujednolicenie długów pozwala na lepsze zarządzanie domowym budżetem i zapanowanie nad pieniężnym chaosem.

Niestety nie ma rozwiązań idealnych, dlatego też konsolidacja, mimo szeregu korzyści, może mieć również pewne wady. Zalicza się do nich:

• Podwyższenie całkowitych kosztów kredytu – wysłużenie okresu kredytowania z jednej strony pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty, ale z drugiej podwyższa całkowity koszt kredytu. Dzieje się tak dlatego, że dłużej należy spłacać także część odsetkową.
• Konieczność ponownego poniesienia niezbędnych opłat – dotyczy to w głównej mierze prowizji dla banku za samo udzielenie kredytu.
• Konieczność zabezpieczenia kredytu – ten warunek może działać zarówno na niekorzyść, jak i na korzyść kredytobiorcy. Zabezpieczenie kredytu hipoteką pozwala na obniżenie całkowitych kosztów, jednak wiąże się z ryzykiem zajęcia nieruchomości w przypadku ponownych problemów ze spłatą długu.
• Stosunkowo długi czas oczekiwania na decyzję banku – w porównaniu do np. negocjacji warunków aktualnych zobowiązań.

Trzeba jednak pamiętać, że decyzję o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego należy podjąć zawczasu, czyli jeszcze przed wystąpieniem realnych opóźnień w spłacie. Przyczyną są zmiany w historii kredytowania. Każdy bank przed udzieleniem jakiegokolwiek zobowiązania sprawdza historię kredytowania swojego potencjalnego kredytobiorcy w BIK. Każde opóźnienie w spłacie wpływa na nią negatywnie, co obniża zdolność kredytową i szanse na uzyskanie konsolidacji.

Proces konsolidacji zależy od indywidualnych warunków i zdolności kredytowej danej osoby. Przed podjęciem decyzji zawsze warto dokładnie przeanalizować oferty różnych instytucji finansowych, porównać koszty i korzyści oraz upewnić się, że jest to korzystne rozwiązanie dla własnej sytuacji finansowej.